這輩子最該做的理財規劃 | 認清這輩子只能存一百多萬,趕緊把錢放在對的位置,找出一年7%的報酬

Last Updated on 2024-09-11 by Nico

我們都知道在現在通膨低薪,很難存到錢,但是你有認真去算過,我們一輩子可以存多少錢嗎???

這一篇我們就來剖析一下,如果收入-基本開銷,若又養了兩個小孩,可能一輩子只能存一百多萬嗎?

那麼我們該怎麼突破這樣子的窘境?

一、富爸爸窮爸爸 – 啟發

富爸爸窮爸爸裡頭,我認為最關鍵的啟發就是:

這輩子我們要跳脫【老鼠賽跑】:為什麼人要工作?

起床-上班-付錢,再起床-再上班-再付錢…(因為恐懼所以工作)

每天一覺醒來,因為你害怕沒錢,所以去工作。然後開始惡性循環!

於是我想要擺脫這樣子的老鼠賽跑效應

開啟了我人生的好幾個階段:

多投資自己、多看書、多找商業模式、認真做當下的事

二、一輩子我們只能存多少錢

我們必須認清一個殘忍的事實,這一輩子可以存下多少錢….。

  • 不吃不喝可以存到約2984萬。

根據主計處2023年的最新統計,2023年平均年薪69.4萬
若我們假設 22 歲工作到 65 歲:43年,不吃不喝可以存到 69.4 * 43 年= 2984萬
盲點1:我們不可能不吃不喝嗎?

  • 把每個月的基本開銷算進去,可以存到約1186萬

我們再把每個月的開銷算進去,
根據主計處的統計,2023年平均開支(台北) 34014元,
平均月薪 5.7 萬-開支 3.4 萬,一個月存 2.3 萬,43年 x 2.3 萬 x 12 = 1186 萬
盲點2:剛出社會你有5.7萬月薪嗎?

  • 只算養育小孩的錢,只剩下186萬

再來,存到一千萬是完全不包含其餘的娛樂花費,教育小孩的錢。
我們不算其他的,養兩個小孩 = 1000萬

盲點3:養育小孩都會想給小孩最好的,所以…實際存不太到錢。

結論:剩下 186 萬

以下這四招是最基本存錢方法

1.收入-儲蓄=支出;333存錢法;365存錢法

存錢方法333存錢法365存錢法
意思代表1/3理財投資
1/3生活費用
1/3緊急備用金
第1天存1元;第2天存2元…第365天存365元
1年(以月薪三萬為例)12萬66705元

2.門口放一個撲滿,零錢全部丟進去

每天出門我都盡量用紙鈔花費,回到家,就會把找的零錢全部丟進去。

積少成多;也減少錢包的重量

3.開始記帳1~2個月(存錢初期)

這邊我想給大家一個觀念,

記帳並不是要你改變消費習慣不是要你去計較這一分一毛錢,也不是要你拮据過日子。

而是要讓我們自己知道,我們在每一塊花費互相的占比是多少。』

4.財務問題不是賺越多錢來解決,而是培養好的花費習慣

若我們沒有改變花費習慣,即使我們賺了再多的錢,換來的也是揮霍的開銷。

習慣總是左右著我們,若賺越多錢卻無法改變消費模式,或許到頭來都是白費的。

  • 掉到購物圈圈裡後,關掉視窗、離開現場, 給自己一段時間,再來看看想不想要;需不需要。
  • 每次花費前,去思考需要工作多久才賺得回這些錢!
  • 放大省下的每一筆錢

要怎麼培養好的花費習慣?

我們可以養成一個習慣,當我們每一次省下錢之後,在腦海裡跑過20年後是多少錢,放大它之後的樣子,這樣下來,在每一筆不必要的支出前,我們會多想3秒鐘。

妮可做了一個EXCEL計算機給大家

只要輸入花費數字、算出來是10、20、30、40年後的幾元

你輸入今天忍住省下多少錢,就可以知道這筆錢在10、20、30、40年後,它是價值多少錢

透過這樣子的方法,或許能改變我們的花費習慣。

點我下載 >> 放大每一筆省下的錢EXCEL表

三、投資新手建議長線投資為主

妮可雖然是短線操作起家的,隨著現在的資金部位越來越大,並且妮可現在也已經買房。

因此開始把我的部位,轉為更"適合"的地方去。

目前我把我的資金分為【80%長線投資、20%短線操作】

在股市上免不了有許多【倖存者偏差】
意思就是,過度關注「倖存了某些經歷」的人事物,忽略那些沒有倖存的(可能因為無法觀察到),造成錯誤的結論。
好比:股市上有許多老師,打響著自己賺多少錢翻多少倍,但可能有99%的人失敗,唯獨這1%的人成功。

操作方式短線操作長期投資
優點短時間就可或許高報酬
所需資金較小
短線有波動很刺激
有快感/成就感;認為自己行
越長線越安穩,睡得好覺
時間就是你的朋友
選好標的,通常很難賠錢
缺點越短線越難操作
無本當沖風險甚大
市場上都只講賺錢不講賠錢
投資也是一種倖存者偏差
必須要有極度的耐心
不可以頻繁的進出
需要較長的時間
長線非常無聊

四、擅用利用「複利」工具

1、單利 vs 複利成長 的結果會是:

複利的威力到底有多厲害,我們直接用數字來看,三種單複利的情形。

1、單利。2、單筆複利。3、多筆複利。

單利:單筆投入後不動(利息沒納進去滾)

單筆複利:單筆投入後,只拿每年利息滾

多筆複利:單筆投入後,每個月/每年再固定投入金額

直接舉例拿數字來說明:

  • 單利:一次投入20萬,也沒利息滾想要翻倍,需要14年

20萬*7%=1.4萬。每年純粹增加1.4萬要翻倍需要20/1.4=14年

  • 單筆複利:單筆一次投入20萬,不再投入單靠利息滾,想要翻倍需要10年

從下圖可以注意到,單筆一次投入20萬之後,若在預計平均7%報酬率的標的之下,要翻倍只靠利息滾的話,所需要花費10年左右的時間。

  • 多筆複利:單筆一次投入20萬之外,若我們每個月會再投入1000元,想要翻倍只需要6年

從下圖可以注意到,單筆一次投入20萬之後,若在預計平均7%報酬率的標的之下,要翻倍除了初期的20萬之外,每個月還多花1000元,那麼整體資產要翻倍所需要花費 6 年左右的時間。

三種單複利的短結:

  單利 單筆複利 多筆複利
原則 單筆投入後,再也沒任何投入 單筆投入後,只讓每年產生的利息自己滾 單筆投入後,每個月/每年再固定投入金額
年初投入 單筆20萬 單筆20萬後,單靠利息滾 單筆投入20萬後,每月再投入1000元
翻倍時間 14年 10年 6年

六、找出平均報酬率 7%的商品

① 定期定額投資 ETF ( 在股票市場中可交易的基金)

標的1:指數型ETF 0050、006208

為什麼 0050 可以投資?

  • 平均年報酬7~10%
  • 買在最高點也賺錢
  • 成分股是台灣前50大,大而不倒!
  • 被動投資,而非主動投資

延伸閱讀》

0050 | 台灣50(0050)是什麼? 每年買在最高點也賺錢!

006208是什麼? 006208 vs 0050,市值型ETF:趕緊越早投入越好!

標的2:高股息ETF 0056、00878

為什麼 0056 可以投資?

  • 平均年報酬7~10%
  • 每年固定配息5~6%
  • 成分股是台灣前50大高股息
  • 被動投資,而非主動投資

在2023年高股息受到許多市場上的投資人青睞,導致許多券商發現契機也紛紛開始發行更多的高股息ETF。更多詳細的內容可去看別篇。

延伸閱讀》高股息ETF懶人包 完整介紹:單一ETF、年報酬比較、該注意的事情

  • 額外分享關於高股息ETF還要多觀察是否填息。
    這方面可以去下載籌碼K線-除權息-除息日。
    去觀察你買的高股息ETF是否都會填息。(不要賺了股息卻賠了價差)

② 投資股票(存股)

如果投資 ETF無法滿足您,您對於個股仍然有想要可望去研究並買入的渴望。

那麼存股也是一個好的方向。但風險一定會較大於ETF

把握3個原則

1 具有壟斷市場、大而不倒。

 EX:電信三雄中華電(2412)、統一(1216)、金融股兆豐金(2886)、中鋼(2002)、台泥(1101)轉型中。

2 電子績優股 EX:台積電(2330)、聯發科(2454)

3 利用大數據挑股:

  • 公司有賺錢 | EPS近5年>3;近一年>0
  • 大而不倒 | 股本50億以上
  • 公司肯發股利 | 現金股利發放率>50%
  • 殖利率高 | 近五年殖利率>3%

原諒妮可沒在這邊把選的個股列出來,因為這樣此篇文章就會有時效性。想帶給大家邏輯而非個股。
大家可以試著將這次條件去篩選出來,市場上有許多股市軟體可以把條件輸入進去。

快速結論

  • 認清事實,一輩子你只能存 186 萬
  • 請立即開始投資!趁現在有熱度,趕緊開戶、趕緊進場!
  • 趁早投資比什麼都重要!
  • 今年紅包拿來幫小朋友存股!一個月2000,21歲有100萬
  • 存7%的ETF:0050、0056、006208
  • 存7%的股:大而不倒金融股、績優股台積電、大數據選股

最後想送大家一句話:

「大部分的人都太高估自己短期能做的事,卻太低估長期能做的事。」
-Amazon創辦人貝佐斯-

希望在投資的路上,大家都能從現在投資開始。因為最好的投資時間就是十年前跟現在。所以趕緊起身動作吧!

妮可
2024.9

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