這輩子最該做的理財規劃 | 認清這輩子只能存一百多萬，趕緊把錢放在對的位置，找出一年7%的報酬
Last Updated on 2024-11-16 by Nico
我們都知道在現在通膨低薪，很難存到錢，但是你有認真去算過，我們一輩子可以存多少錢嗎？？？
這一篇我們就來剖析一下，如果收入－基本開銷，若又養了兩個小孩，可能一輩子只能存一百多萬嗎？
那麼我們該怎麼突破這樣子的窘境？
一、富爸爸窮爸爸 – 啟發
富爸爸窮爸爸裡頭，我認為最關鍵的啟發就是：
這輩子我們要跳脫【老鼠賽跑】：為什麼人要工作？
起床-上班-付錢，再起床-再上班-再付錢…(因為恐懼所以工作)
每天一覺醒來，因為你害怕沒錢，所以去工作。然後開始惡性循環！
於是我想要擺脫這樣子的老鼠賽跑效應
開啟了我人生的好幾個階段：
多投資自己、多看書、多找商業模式、認真做當下的事
二、一輩子我們只能存多少錢
我們必須認清一個殘忍的事實，這一輩子可以存下多少錢….。
- 不吃不喝可以存到約2984萬。
根據主計處2023年的最新統計，2023年平均年薪69.4萬
若我們假設 22 歲工作到 65 歲：43年，不吃不喝可以存到 69.4 * 43 年= 2984萬
盲點1：我們不可能不吃不喝嗎？
- 把每個月的基本開銷算進去，可以存到約1186萬
我們再把每個月的開銷算進去，
根據主計處的統計，2023年平均開支(台北) 34014元，
平均月薪 5.7 萬-開支 3.4 萬，一個月存 2.3 萬，43年 x 2.3 萬 x 12 = 1186 萬
盲點2：剛出社會你有5.7萬月薪嗎？
- 只算養育小孩的錢，只剩下186萬
再來，存到一千萬是完全不包含其餘的娛樂花費，教育小孩的錢。
我們不算其他的，養兩個小孩 = 1000萬
盲點3：養育小孩都會想給小孩最好的，所以…實際存不太到錢。
結論：剩下 186 萬
以下這四招是最基本存錢方法
1.收入-儲蓄=支出；333存錢法；365存錢法
| 存錢方法 | 333存錢法 | 365存錢法 |
|---|---|---|
| 意思代表 | 1/3理財投資 1/3生活費用 1/3緊急備用金 | 第1天存1元；第2天存2元…第365天存365元 |
| 1年(以月薪三萬為例) | 12萬 | 66705元 |
2.門口放一個撲滿，零錢全部丟進去
每天出門我都盡量用紙鈔花費，回到家，就會把找的零錢全部丟進去。
積少成多；也減少錢包的重量
3.開始記帳1~2個月(存錢初期)
這邊我想給大家一個觀念，
『記帳並不是要你改變消費習慣，不是要你去計較這一分一毛錢，也不是要你拮据過日子。
而是要讓我們自己知道，我們在每一塊花費互相的占比是多少。』
4.財務問題不是賺越多錢來解決，而是培養好的花費習慣
若我們沒有改變花費習慣，即使我們賺了再多的錢，換來的也是揮霍的開銷。
習慣總是左右著我們，若賺越多錢卻無法改變消費模式，或許到頭來都是白費的。
- 掉到購物圈圈裡後，關掉視窗、離開現場， 給自己一段時間，再來看看想不想要；需不需要。
- 每次花費前，去思考需要工作多久才賺得回這些錢！
- 放大省下的每一筆錢
要怎麼培養好的花費習慣？
我們可以養成一個習慣，當我們每一次省下錢之後，在腦海裡跑過20年後是多少錢，放大它之後的樣子，這樣下來，在每一筆不必要的支出前，我們會多想3秒鐘。
妮可做了一個EXCEL計算機給大家
只要輸入花費數字、算出來是10、20、30、40年後的幾元
你輸入今天忍住省下多少錢，就可以知道這筆錢在10、20、30、40年後，它是價值多少錢
透過這樣子的方法，或許能改變我們的花費習慣。
三、投資新手建議長線投資為主
妮可雖然是短線操作起家的，隨著現在的資金部位越來越大，並且妮可現在也已經買房。
因此開始把我的部位，轉為更＂適合＂的地方去。
目前我把我的資金分為【80%長線投資、20%短線操作】
在股市上免不了有許多【倖存者偏差】
意思就是，過度關注「倖存了某些經歷」的人事物，忽略那些沒有倖存的（可能因為無法觀察到），造成錯誤的結論。
好比：股市上有許多老師，打響著自己賺多少錢翻多少倍，但可能有99%的人失敗，唯獨這1%的人成功。
| 操作方式 | 短線操作 | 長期投資 |
|---|---|---|
| 優點 | 短時間就可或許高報酬 所需資金較小 短線有波動很刺激 有快感/成就感；認為自己行 | 越長線越安穩，睡得好覺 時間就是你的朋友 選好標的，通常很難賠錢 |
| 缺點 | 越短線越難操作 無本當沖風險甚大 市場上都只講賺錢不講賠錢 投資也是一種倖存者偏差 | 必須要有極度的耐心 不可以頻繁的進出 需要較長的時間 長線非常無聊 |
四、擅用利用「複利」工具
1、單利 vs 複利成長 的結果會是：
複利的威力到底有多厲害，我們直接用數字來看，三種單複利的情形。
1、單利。2、單筆複利。3、多筆複利。
單利：單筆投入後不動(利息沒納進去滾)
單筆複利：單筆投入後，只拿每年利息滾
多筆複利：單筆投入後，每個月/每年再固定投入金額
直接舉例拿數字來說明：
- 單利：一次投入20萬，也沒利息滾想要翻倍，需要14年
20萬*7%=1.4萬。每年純粹增加1.4萬要翻倍需要20/1.4=14年
- 單筆複利：單筆一次投入20萬，不再投入單靠利息滾，想要翻倍需要10年
從下圖可以注意到，單筆一次投入20萬之後，若在預計平均7%報酬率的標的之下，要翻倍只靠利息滾的話，所需要花費10年左右的時間。
- 多筆複利：單筆一次投入20萬之外，若我們每個月會再投入1000元，想要翻倍只需要6年
從下圖可以注意到，單筆一次投入20萬之後，若在預計平均7%報酬率的標的之下，要翻倍除了初期的20萬之外，每個月還多花1000元，那麼整體資產要翻倍所需要花費 6 年左右的時間。
三種單複利的短結：
| 單利 | 單筆複利 | 多筆複利 | |
| 原則 | 單筆投入後，再也沒任何投入 | 單筆投入後，只讓每年產生的利息自己滾 | 單筆投入後，每個月/每年再固定投入金額 |
| 年初投入 | 單筆20萬 | 單筆20萬後，單靠利息滾 | 單筆投入20萬後，每月再投入1000元 |
| 翻倍時間 | 14年 | 10年 | 6年 |
六、找出平均報酬率 7%的商品
① 定期定額投資 ETF ( 在股票市場中可交易的基金)
標的1：指數型ETF 0050、006208
為什麼 0050 可以投資？
- 平均年報酬7~10%
- 買在最高點也賺錢
- 成分股是台灣前50大，大而不倒！
- 被動投資，而非主動投資
延伸閱讀》
0050 | 台灣50(0050)是什麼? 每年買在最高點也賺錢！
006208是什麼? 006208 vs 0050，市值型ETF：趕緊越早投入越好!
標的2：高股息ETF 0056、00878
為什麼 0056 可以投資？
- 平均年報酬7~10%
- 每年固定配息5~6%
- 成分股是台灣前50大高股息
- 被動投資，而非主動投資
在2023年高股息受到許多市場上的投資人青睞，導致許多券商發現契機也紛紛開始發行更多的高股息ETF。更多詳細的內容可去看別篇。
延伸閱讀》高股息ETF懶人包 完整介紹：單一ETF、年報酬比較、該注意的事情
- 額外分享關於高股息ETF還要多觀察是否填息。
這方面可以去下載籌碼K線-除權息-除息日。
去觀察你買的高股息ETF是否都會填息。(不要賺了股息卻賠了價差)
② 投資股票（存股）
如果投資 ETF無法滿足您，您對於個股仍然有想要可望去研究並買入的渴望。
那麼存股也是一個好的方向。但風險一定會較大於ETF
把握３個原則
1 具有壟斷市場、大而不倒。
EX:電信三雄中華電(2412)、統一(1216)、金融股兆豐金(2886)、中鋼(2002)、台泥(1101)轉型中。
2 電子績優股 EX:台積電(2330)、聯發科(2454)
3 利用大數據挑股：
- 公司有賺錢 | EPS近5年>3；近一年>0
- 大而不倒 | 股本50億以上
- 公司肯發股利 | 現金股利發放率>50%
- 殖利率高 | 近五年殖利率>3%
原諒妮可沒在這邊把選的個股列出來，因為這樣此篇文章就會有時效性。想帶給大家邏輯而非個股。
大家可以試著將這次條件去篩選出來，市場上有許多股市軟體可以把條件輸入進去。
快速結論
- 認清事實，一輩子你只能存 186 萬
- 請立即開始投資！趁現在有熱度，趕緊開戶、趕緊進場！
- 趁早投資比什麼都重要！
- 今年紅包拿來幫小朋友存股！一個月2000，21歲有100萬
- 存7%的ETF：0050、0056、006208
- 存7%的股：大而不倒金融股、績優股台積電、大數據選股
最後想送大家一句話：
「大部分的人都太高估自己短期能做的事，卻太低估長期能做的事。」
－Amazon創辦人貝佐斯－
希望在投資的路上，大家都能從現在投資開始。因為最好的投資時間就是十年前跟現在。所以趕緊起身動作吧！
妮可
2024.9
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