儲蓄險好嗎? 怎樣的人適合買?把握3原則:IRR、短、絕不解約

在之前早期的文章當中,我有撰寫一篇文章「第一次投資該如何選擇商品?
一直以來我都認為每個商品都有它存在的意義
好比有些人就是不敢碰股票,他就是喜歡定存。其實沒有好壞,只是累積資產速度快與慢而已。

我的粉專也時常私訊問說:「妮可,你覺得 儲蓄險 好嗎?」
「適合買嗎? 好像利率蠻高的,有 2.25 % ?」
聰明的人都知道儲蓄險要看 IRR …
還有什麼眉角是我們必須留意的呢?

今天這一篇就來跟大家一起來探討
1. 儲蓄險是什麼 ?
2.怎樣的人適合買 ?
3. 購買前要注意這 3 點
4. 妮可有買儲蓄險嗎 ?
5. 儲蓄險平台推薦 / 好處&壞處

1. 儲蓄險是什麼 ?

儲蓄險是一種具有資產增值效果的保險。
儲蓄險 = 儲蓄 + 保險

2. 怎樣的人適合買 ?

只有兩種人適合買儲蓄險:
1. 永遠存不了錢,有多少花多少的月光族
 (設定子戶頭:薪水一進來就把部分儲蓄移轉到子戶頭)
   >>下一篇來介紹(施工中)
2. 只拿閒錢(總資產的1/10來買)

若你不是這兩種人,建議不要買儲蓄險。為什麼?
因為儲蓄險最重要的風險就是他必須綁定你的六年(有些10年)
你必須確保在這六年內妳不會突然急需用錢
因為一旦儲蓄險解約了本金就不可能全部拿回來!
到時候就喪失了當時想要儲蓄的美意了

接著,我們在購買儲蓄險之前你一定要先瞭解以下這 3 點

3. 購買前要注意這 3 點

1. 真的比定存利率高嗎?【認識 IRR 】
市面上常常說儲蓄險的宣告利率是2.X~
是定存的兩倍欸?我的報酬率真的有這麼高嗎?
**你該看的是IRR(內部報酬率)
在一般我們在保單上面看到的宣告利率/預定利率其實都不等於報酬率
我們直接將兩者差異用圖解來與大家解釋

先簡單跟各位說明一下宣告利率與預定利率的差異
1.宣告利率:利率是變動的,會因為保險公司是否運用得當,進而增加/減少利率
2.預定利率:利率是固定的,不會因為保險公司而有所改變
但是,無論是宣告利率/預定利率,都不等於內部報酬率

假設一種情形:妮可我投保了一張儲蓄險,為期 6 年每年保費為 24 萬元到期後我可以領回 24 萬 5000元。這時候保單上面的宣告/預定利率會怎麼寫?
我所繳總保費是 4*6=24 萬
我到期後可領回 24 萬5000
所以我的利率 = ( 24 萬 5000 – 24 萬) / 24 萬= 5000 / 24萬 = 2.08%

這個利率是保單上面一般會呈現給你看的利率

說到這裡,聰明的你發現了一個很大的BUG了嗎?
上述的利率就直接把我多出來的資產去除以我的成本
但是我花了六年欸?!我並不是一年得到這個錢
我是花了六年!才得到這個金額!

因此我們要來算真正的IRR他的邏輯是以下這張圖!

假設情況:
我買了一個六年期的儲蓄險,前面我每一期要丟 10 元,而在六年期滿後我可以得到 65 元。然而,要得到IRR的方式,就是我每一期丟下去的資金,到了到期日中間所產生的總額,換算回去得出的IRR。
也就是以下公式:

PV x [(1+R)^n]=FV

10*(1+R)^6 + 10*(1+R)^5 + 10*(1+R)^4+ … + 10*(1+R)^1 = 65

看到上面的圖,別嚇壞了!也別緊張!
直接給你IRR的Excel檔
只要把每期的現金流量表納入
Excel表就可以直接幫你算出IRR了
>> IRR計算機

2. 儲蓄險的分類:

  • 多久繳一次:躉繳(一次繳清)、年繳、月繳
    躉(ㄉㄨㄣˇ)繳:代表一次把所有欲保的資金都投入。
    年繳:(通常有4年期、6年期)每年繳一定金額到保單裡頭。
    月繳直接不建議,完全沒有報酬可言。
  • 繳幾年:有 6 年期、 10 年期…等。**繳費年期越短越好,免得急用錢**
  • 利率是否變動:利率變動、利率固定
    簡單來說就是你的保單 IRR 是否會隨著利率環境變動。
    若是利率固定,那麼若今天利率環境上升,那麼你就賺不到額外報酬。
    反之;各有優缺點,因人而異。
  • 利息是否領出來:增額型、還本型
    增額就是到期後,每年所產生的利息都不會領出,繼續放在裡面滾複利。
    還本就是到期後,每年所產生利息會領出。

儲蓄險分類:

多久繳一次躉繳:一次繳完
年繳:每年繳一次
月繳:每月繳一次
繳幾年 有6、10、20年期
利率是否變動利率變動
利率固定
利息是否領出來增額型(不領)
還本型(領)

3. 若到期前提早解約,會損失本金!
通常儲蓄險是六年約若你在這六年當中突然急需用錢而將儲蓄險提早解約的話這時候你就必須損失部分的本金這也是儲蓄險最大的風險所在。

✎額外思考:保險公司為什麼要發行儲蓄險?
試著換位思考一下若今天你代表保險公司,可以將一些人的資金扣留下來
這六年都不能動 而保險公司可以運用這些資金去投資 ,只要在六年到期時給出宣告利率的2.X%~和樂而不為?
保險公司可以將這些資金拿去做額外投資定存、債券,一些固定收益的商品,只要報酬比宣告利率高,剩餘的就是保險公司的獲利。

四、妮可有買儲蓄險嗎?

有的!因為第一份的業務工作,所以當時累積資產的速度較快,並且當時有一些不會動用到的資金,所以就買了人生第一份儲蓄險。
但是要留意自己的投入的金額盡量不要超過年收入的1/10。

“投資理財的本質是:在有限的能力裡,試圖讓自己的資產增加"

所以不要做超出自己範圍的事情
投入適當的資金就好!
講到這邊就 4 個要點!
買儲蓄險最重要就是
1.注意IRR (真實的報酬率)
2.六年內不會用到這筆錢
3.期滿前盡量別解約。(解約就會虧損本金)
4.投保保費盡量在年收入的1/10以內就好

假設你年收入40萬,盡量投保年繳 4 萬就好(一個月3000 多)
年收入還要扣掉一些平時支出,因此若能夠將1/3 (13萬)存起來就算不錯的控制花費
這時候一年繳 4 萬的保費其實不會造成太大的負擔。
切記:請誠實面對自己的收入能力,勿放過多資金在儲蓄險。

五、儲蓄險平台推薦(優缺點)

這裡跟大家分享一個平台:《iMarket儲蓄險市集》
這個平台會針對個人的要求列出符合的儲蓄險
再把符合你需求的儲蓄險作為比較,並列出真實的IRR
>>更多平台介紹

現在這種平台的產生,最主要就是要打破一些限制:

1. 保單的限制
你跟A保險員他就只會推薦A公司裡面的保單
要買A保險就要到A投保、要買B保險要到B投保

2. 儲蓄險比較
時常儲蓄險都會較放在自家好處地方
就是A說A的好、B說B的好。
但常常大多人不知道哪一個比較好

3. 不會有人情壓力
有沒有投保,對保險員都沒差

4. 保險回饋到自己身上
多少大家都知道購買保險有一些回饋
用儲蓄險平台就能夠回饋到自己身上

缺點:
1. 自己要做好功課
既然保單的點數會回饋到自己身上,變相就是我們必須付出多一點
看好哪幾家的儲蓄險,可以打電話客服或上網爬文

2. 投保前可以多詢問、多確認
詢問客服也好、身邊的朋友互相討論也好

結論:

有留意妮可的Blog都有發現
我時常推薦平台型的網站
不管是基金平台、或是儲蓄險平台
其中的概念都一樣。

不要被侷限在某一家公司
自己要有獨立思考能力
自己要做功課、找出最適合自己的
把握最重要的三原則:
1.IRR 2.不解約 3.短期

以上,希望對各位有幫助。

延伸閱讀:

1. 儲蓄險平台:《iMarket儲蓄險市集》幫你比較各家儲蓄險:計算出 真實的IRR

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